Zakładamy 3 razy mniej lokat niż przed epidemią

Kosmetyczna podwyżka WIBOR-u pozostała bez większego wpływu na oprocentowanie lokat bankowych. Wciąż pozostaje ono symboliczne z garstką jedynie ofert pozwalających zarobić 1, 2 czy 3% w skali roku.

Słaba oferta lokat bankowych powoduje, że coraz rzadziej korzystamy z oferty depozytów – wynika z danych NBP. W lipcu 2021 roku w taki sposób rodacy zainwestowali mniej niż 17 miliardów złotych. To o prawie 1/3 mniej niż rok wcześniej, a także prawie 3 razy mniej niż w lipcu 2019 roku.

Z drugiej jednak strony doceniamy bezpieczeństwo i łatwy dostęp do środków zdeponowanych w banku. Przez to pęcznieją kwoty trzymane w „skarbcach” tych instytucji, ale nie w ramach lokat, tylko rachunków zwykłych i oszczędnościowych. Powód jest prosty – rodzime banki przez lata dowodziły, że można na nich polegać. To dlatego zaufanie do nich może być wyższe niż do instytucji np. na Cyprze czy w Grecji.

W lokaty biją oprocentowanie i inflacja

 

Za spadkiem popularności lokat stoją przede wszystkim dwa czynniki – wzmożona inflacja i bardzo niskie oprocentowanie lokat. Przykład? Przeciętny roczny depozyt zakładany w lipcu 2021 roku oprocentowany jest na zaledwie 0,13% w skali roku. To znaczy, że powierzając bankowi na rok kwotę 10 tys. złotych możemy przeciętnie liczyć na zaledwie 13 złotych odsetek i to jeszcze przed opodatkowaniem. To znaczy, że po potrąceniu tego co należy się fiskusowi po roku do naszych 10 tysięcy bank doliczy zaledwie 10-11 złotych odsetek.

Wynik jest co najmniej skromny jeśli porównamy go do tego jak inflacja konsumuje siłę nabywczą oszczędności. Koszyk dóbr i usług, które przed rokiem mogliśmy kupić za 10 tysięcy złotych dziś kosztowałby o około 550 złotych więcej. Oba te elementy – inflacja i oprocentowanie lokat doskonale tłumaczą dlaczego rodacy szukają innych sposobów na inwestowanie kapitału. Efekty widać w postaci rekordowych poziomów sprzedaży obligacji skarbowych, złota, wysokiego popytu na mieszkania czy zainteresowania akcjami, funduszami inwestycyjnymi oraz alternatywnymi sposobami lokowania kapitału.

Najlepsze lokaty i rachunki oszczędnościowe
Nazwa banku	Nazwa produktu	Oprocen- towanie w skali roku	Max kwota z danym oprocen- towaniem	Okres lokaty lub promocyjnego oprocentowania	Oferta dla nowych klientów lub środków?	Wymagane produkty dodatkowe
Nest Bank	Rodzinne oszczędności (rodzina 3-os.)	0,001% + bonus 3% (bez PIT)	wpłata do 600 zł miesięcznie	5-15 lat, ale można zamknąć wcześniej	nie	konto
Bank Millennium	Lubię, to polecam	2,00%	20 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Getin Noble Bank	Bonus za aktywność	2,00%	10 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto
Getin Noble Bank	Lokata Mobilna	2,00%	10 tys. zł	2 miesiące	tak	aplikacja mobilna
Nest Bank	Lokata Witaj	1,50% lub 2,10%	10 tys. zł	3 lub 6 miesięcy	tak	konto
mBank	Moje cele – oferta prom.	1,70%	10 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Inbank	Lokata	1,60%	50 tys. zł	12 miesięcy	nie	–
Credit Agricole	Rachunek Oszczędzam	1,50%	20 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Alior Bank	Korzyść do Konta Jakże Osobistego	1,00%	10 tys. zł	do 31.12.2021	nie	konto, karta
mBank	Lokata dla nowych klientów	1,00%	10 tys. zł	3 miesiące	tak	konto
Alior Bank	500+ Konto Oszczędnościowe	1,00%	6 tys. zł	12 miesięcy	tak	konto, 500+
Santander Consumer Bank	Rachunek oszczędnościowy	0,70%	200 tys. zł	do 26.01.2022	tak	–
Toyota Bank PL	Lokata Plus	0,70%	10 x 40 tys. zł	12 miesięcy	nie	konto
Santander	Lokata mobilna	0,50%	20 tys. zł	4 miesiące	nie	aplikacja mobilna
Bank Millennium	Konto Oszczędnościowe Profit	0,50%	50 tys. zł	60 dni	tak	konto
Bank Millennium	Lokata Mobilna	0,50%	10 tys. zł	3 miesiące	nie	konto
BOŚ	Ekokonto Oszczędnościowe Na Zielony Start	0,50%	50 tys. zł	do odwołania	tak	konto, karta
ING Bank Śląski	OKO	0,05%	bez limitu	opr. zmienne	nie	–
BFF Banking Group	Lokata Facto	0,01%	bez limitu	3 miesiące	nie	konto
BNP Paribas	Lokata Standardowa	0,01%	bez limitu	1-12 miesięcy	nie	Konto lub RO
Bank Pekao	Konto oszczędnościowe	0,01%	bez limitu	bezterminowo	nie	konto
Bank Pocztowy	Konto Oszczędnościowe	0,01%	bez limitu	opr. zmienne	nie	–
PKO BP	Lokata	0,01%	bez limitu	3 miesiące	nie	–
Opracowanie HRE Investments na podstawie danych z banków (termin nadsyłania informacji 27.09.2021) i stron internetowych banków

Nie wszędzie zarobimy promile

Jeśli ktoś uporczywie nie chce zerwać z przyzwyczajeniem, aby oszczędności zanosić do banku, to powinien zwrócić uwagę na promocyjne oferty przygotowane przez te instytucje.

Z najnowszego rankingu lokat i rachunków oszczędnościowych przygotowanego przez HRE Investments wynika bowiem, że na poszukiwaczy okazji czeka aż 5 ofert, w ramach których możliwe jest uzyskanie oprocentowania na poziomie 2-3%. Niestety przeważnie w ramach tych produktów nie ulokujemy dużych kwot, a do tego z promocyjnego depozytu będziemy mogli skorzystać tylko raz i to na dość krótki czas, ale i tak dzięki nim można liczyć na co najmniej kilkadziesiąt złotych odsetek więcej niż w przypadku statystycznej lokaty bankowej.

Większą swobodę mamy w przypadku depozytów z oprocentowaniem na poziomie od 0,5% do 1,5%. Nie jest tak, że możemy w nie inwestować bez limitu, ale zdarzają się w tym gronie propozycje w ramach których możemy zaangażować nawet 50-400 tysięcy złotych. Znacznie łatwiej znaleźć też rozwiązania, z których mogą skorzystać dotychczasowi, a nie tylko nowi klienci.

Są jednak też instytucje, które nawet w ramach najlepszych depozytów oferują niższe odsetki. Jedynym pocieszeniem jest fakt, że wraz z oferowaniem coraz niższego oprocentowania banki stawiają potencjalnym klientom coraz niższe wymagania.

W naszym rankingu zbieramy co miesiąc informacje o najlepiej oprocentowanych lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Skupiamy się na takich, w ramach których powierzamy pieniądze na maksymalnie 12 miesięcy. Kluczowe jest dla nas bezpieczeństwo, a więc lokata lub rachunek oszczędnościowy muszą podlegać pod gwarancję BFG (lub identycznej instytucji z innego kraju UE). I choć przyjmujemy oferty, w ramach których trzeba skorzystać z produktów dodatkowych (konta, karty, a nawet ubezpieczenia), to robimy to tylko wtedy, gdy można z nich zrezygnować lub uniknąć kosztów aktywnie korzystając z karty lub konta.

Bartosz Turek, Oskar Sękowski
HRE Investments